Au sein de l’Union européenne

Les transferts internationaux d’argent au sein de l’Union européenne sont désormais (en théorie en tout cas) plus faciles et moins coûteux qu’auparavant, grâce aux mesures prises par l’UE pour créer un système unique de paiements électroniques transfrontaliers en euros.

Si vous transférez des euros entre pays de l’Union européenne (plus l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège), les frais applicables devraient être les mêmes que ceux qui s’appliquent aux transferts correspondants à l’intérieur d’un pays.

La règle s’applique à condition que la somme versée soit en euros et qu’elle soit inférieure à 50 000 €.

Surtout, vous devez indiquer l’IBAN (International Bank Account Number) et le SWIFTBIC (Bank Identifier Code) de la banque destinataire pour la personne ou la société à laquelle vous envoyez l’argent.

Votre IBAN est en fait votre numéro de compte bancaire, plus quelques autres codes de banque et de pays ; votre SWIFTBIC identifie votre banque et le pays.

La banque destinataire n’est autorisée à appliquer des frais que si elle applique également des frais aux transferts bancaires à l’intérieur de ses frontières nationales.

De nombreux éléments indiquent que de nombreuses banques européennes contournent la nouvelle règle, soit parce qu’elles ont choisi d’introduire des frais pour un transfert à l’intérieur du pays, soit parce qu’elles continuent à appliquer des frais distincts pour les transferts internationaux.

En particulier, il semblerait que les banques britanniques n’appliquent pas universellement la règle au motif qu’elles opèrent en dehors de la zone euro ou qu’elles utilisent des systèmes de paiement différents. Les frais facturés par le Royaume-Uni semblent également être parmi les plus élevés d’Europe.

La situation est complexe mais, en gros, la règle des paiements uniques ne s’applique pas aux transactions effectuées dans des devises autres que l’euro dans un pays de l’UE qui n’a pas adopté l’euro comme monnaie unique, par exemple le Royaume-Uni et le Danemark.

Par conséquent, le règlement ne s’appliquera pas à un dépôt effectué en livres sterling sur un compte libellé en euros détenu en France, c’est-à-dire lorsque la conversion de change est effectuée par la banque destinataire.

Néanmoins, si le transfert est effectué en euros depuis un compte britannique libellé en livres sterling vers un compte libellé en euros détenu en France, le règlement s’appliquera (bien que, dans ces circonstances, la banque britannique ait le droit d’appliquer des frais de change).

Il en va de même pour un transfert effectué d’un compte libellé en euros au Royaume-Uni vers un compte libellé en euros en France.

Par conséquent, une banque britannique n’a pas le droit de facturer des frais plus élevés pour un transfert d’euros du Royaume-Uni vers la France : les frais doivent être les mêmes que s’il s’agissait d’un transfert d’un compte britannique vers un autre compte britannique.

La règle européenne sur les virements bancaires ne s’applique pas aux chèques internationaux, pour lesquels les frais de traitement peuvent être élevés (frais de base et pourcentage de la somme). Le délai d’approbation des chèques est également beaucoup plus long que celui des virements bancaires.

Ne croyez pas que vous pouvez transférer de l’argent au sein de l’UE sans que le fisc français en soit informé, car les banques sont tenues de déclarer à l’administration des douanes tous les transferts supérieurs à 10 000 €. Des règles similaires s’appliquent aux instruments financiers.

La banque peut également vous demander l’origine ou la destination des fonds qui circulent entre des comptes internationaux.

Lorsqu’elles effectuent des paiements transfrontaliers, les banques sont également tenues de fournir des informations sur l’expéditeur à la banque destinataire. Par conséquent, si vous ou un tiers à l’étranger virez des fonds sur votre compte bancaire français, ses données personnelles apparaîtront très certainement sur votre relevé bancaire français.

Hors Union européenne

Il n’existe pas de conventions internationales, chaque banque est donc libre d’appliquer ses propres frais.

Par conséquent, vous devez contacter votre agence ou consulter son barème de tarifs.

Vous devez vous attendre à des frais qui ne sont pas inférieurs à 30 €, et souvent supérieurs à cette somme.

Ces frais peuvent comprendre des frais administratifs fixes, un pourcentage et/ou des frais de change si la somme n’est pas reçue en euros.

Courtiers en devises

Au lieu de transférer des fonds par l’intermédiaire de votre propre banque, vous pouvez également passer par un courtier en devises spécialisé.

Le service offert par les courtiers est sans doute plus compétitif et plus rapide que celui d’une banque. Leurs frais généraux sont moins élevés, ils sont spécialisés dans le change de devises et peuvent avoir un meilleur accès au marché de gros, ce qui vous permet d’obtenir un meilleur taux.

Si vous souhaitez transférer une somme importante (par exemple, pour l’achat d’une maison) ou effectuer des paiements réguliers, vous devriez envisager de faire appel à un courtier en devises.

Essayez votre banque, puis appelez un courtier pour comparer les frais et les taux.

Vous devrez vous inscrire auprès d’un courtier avant de pouvoir utiliser ses services, mais la tenue d’un compte chez lui est normalement gratuite.